ふるなびスタッフ
保険には多くの種類があり、どれを選ぶべきか迷うことも少なくありません。
生命保険や損害保険、公的保険や民間保険など、さまざまな保険が存在しますが、それぞれの特徴や役割を理解することで、自分に必要な保険を見つけやすくなります。
この記事では、生命保険や損害保険の種類を一覧でわかりやすく解説し、自分に合った保険を選ぶためのポイントも紹介します。
万が一のリスクに備えるために、適切な保険選びの参考にしてください。
保険の種類とは
保険とは、将来起こりうるリスクに対して経済的な備えをする仕組みです。
多くの人々が保険料を拠出し、保険事故が発生した際に保険金を受け取ることで、個人の経済的損失を軽減します。
保険は大きく「公的保険（社会保険）」と「民間保険」に分類されます。
一般的に「保険を選ぶ」という場合は、民間の保険会社が提供する「民間保険」を指します。
民間保険はさらに「生命保険」と「損害保険」に分類され、それぞれの中にもさまざまな種類があります。
民間保険は、公的保険ではカバーしきれないリスクに備えるために、個人が任意で加入するものです。
生命保険は主に人の生死や病気・ケガに関するリスクをカバーし、損害保険は主に財産や賠償責任に関するリスクをカバーします。
公的保険と民間保険の違い
公的保険は国や地方自治体が運営する社会保障制度の一部であり、国民の生活を支える基本的な保障を提供します。
一方、民間保険は民間の保険会社が運営し、個人のニーズに合わせた多様な保障を提供します。
以下の表は、公的保険と民間保険の主な違いです。
| 公的保険 | 民間保険 | |
|---|---|---|
| 運営主体 | 国や地方自治体 | 民間の保険会社 |
| 加入義務 | 原則として強制加入 | 任意加入 |
| 保険料の負担者 | 被保険者、事業主、国 | 契約者（被保険者） |
公的保険は国民皆保険制度の下で、すべての国民に基本的な保障を提供する役割を担っています。
一方、民間保険は個人のライフスタイルやニーズに合わせて、より柔軟で手厚い保障を提供する役割があります。
公的保険と民間保険は、相互に補完し合う関係にあります。
公的保険だけでは十分でない場合や、特定のリスクに備えたい場合に、民間保険を活用することで、より安心できる保障体制を構築することができます。
生命保険と損害保険の違い
生命保険は、人の生死や病気・ケガに関するリスクに備える保険です。
主に死亡時の遺族保障や入院・手術時の医療保障などを提供します。
一方、損害保険は、財産の損害や他人への賠償責任に関するリスクに備える保険です。
| 生命保険の種類 | 損害保険の種類 |
|---|---|
| ・定期保険 ・終身保険 ・医療保険 ・がん保険 ・学資保険 ・個人年金保険 | ・自賠責保険 ・自動車保険 ・火災保険 ・地震保険 ・傷害保険 ・賠償責任保険 |
なお、医療保険やがん保険は、生命保険会社だけでなく損害保険会社でも取り扱っている場合があります。
これらは「第三分野」と呼ばれ、生命保険と損害保険の中間的な性質を持つ保険です。
生命保険は一定の保険金額を支払う「定額給付型」が主流であるのに対し、損害保険は実際の損害額に応じて保険金を支払う「実損填補型」が基本となります。
また、生命保険は長期の契約が多いのに対し、損害保険は1年ごとの契約が一般的です。
これらの違いを理解し、自身のライフステージやニーズに合わせて適切な保険を選択することが重要です。
公的保険の種類一覧
公的保険は、国民の生活を支える社会保障制度の重要な柱です。
日本では、さまざまな公的保険制度が整備されており、それぞれが異なるリスクに対応しています。
ここでは、主要な公的保険の種類とその保障内容を一覧で紹介し、各制度の特徴を解説します。
公的保険の種類
| 保険の種類 | 保障内容 |
|---|---|
| 公的医療保険 | 病気やケガの治療費を保障し、医療費の自己負担を軽減する |
| 介護保険 | 要介護状態になった場合の介護サービス利用を支援する |
| 年金保険 | 老後の生活や障害、遺族の生活を経済的に支える |
| 雇用保険 | 失業時の生活保障や再就職支援を行う |
| 労災保険 | 仕事中の事故や通勤災害による傷病等を補償する |
公的医療保険
公的医療保険は、国民皆保険制度の下で全ての国民が加入する医療保障制度です。
この制度により、病気やケガの際に医療機関の窓口で支払う自己負担額が3割（年齢や所得によっては1割から2割）に抑えられます。
また、高額な医療費がかかった場合には「高額療養費制度」により、一定額以上の負担が軽減されます。
公的医療保険には、会社員が加入する健康保険や、自営業者等が加入する国民健康保険などがあり、職業や年齢によって加入する制度が異なります。
介護保険
介護保険は、高齢者の介護を社会全体で支える制度です。
40歳以上の人が加入し、65歳以上の人や特定の疾病により要介護状態になった40歳以上65歳未満の人が、介護が必要と認定された場合にサービスを利用できます。
利用者は原則として費用の1割（一定以上の所得がある場合は2割または3割）を負担し、残りは保険から給付されます。
介護サービスには、訪問介護や通所介護、短期入所生活介護などさまざまな種類があり、個々の状況に応じて必要なサービスを選択できます。
年金保険
年金保険は、老後の生活保障や、障害を負った場合、また被保険者が死亡した場合の遺族の生活を支える制度です。
日本の年金制度は、全国民が加入する国民年金（基礎年金）と、会社員や公務員が加入する厚生年金保険の2階建て構造になっています。
保険料は、20歳から60歳までの40年間納付することが原則で、納付期間に応じて将来受け取る年金額が決まります。
老齢年金は原則65歳から受給できますが、60歳からの繰り上げ受給や75歳までの繰り下げ受給も選択可能です。
雇用保険
雇用保険は、労働者が失業した場合に、生活の安定と再就職を支援する制度です。
原則として、1週間の所定労働時間が20時間以上で31日以上の雇用見込みがある労働者が加入します。
失業給付（基本手当）は、離職理由や被保険者期間、年齢によって給付日数が決まり、離職前の賃金の50～80%が支給されます。
また、再就職手当や教育訓練給付金など、再就職を促進するための給付も用意されています。
雇用保険は、失業時の生活保障だけでなく、労働者の能力開発や雇用維持にも役立っています。
労災保険
労災保険は、労働者が業務上の事故や通勤途中の災害で負傷したり、病気になったりした場合に補償を行う制度です。
労働者を一人でも雇用している事業所は強制加入となり、保険料は全額事業主が負担します。
労災保険では、基本的に治療費の全額が補償されるほか、休業補償や障害補償、遺族補償なども行われます。
また、「通勤災害」も保険の対象となるため、出勤途中や退勤途中の事故でも補償を受けられます。
労災保険は、労働者の安全と健康を守り、迅速かつ公正な保護を行うことで、労働者が安心して働ける環境づくりに貢献しています。
生命保険の種類一覧
生命保険は、人生のさまざまなリスクに備えるための重要な金融商品です。
個人のライフステージやニーズに応じて、多様な種類の生命保険が用意されています。
ここでは、主要な生命保険の種類とその特徴を一覧で紹介し、それぞれの保険についてより詳しく解説します。
生命保険の種類
| 保険の種類 | 保障内容 |
|---|---|
| 定期保険 | 一定期間内の死亡リスクを保障する |
| 終身保険 | 一生涯の死亡保障を提供する |
| 医療保険 | 入院や手術などの医療費を保障する |
| がん保険 | がんに特化した保障を提供する |
| 学資保険 | 子どもの教育資金を準備し、親の保障も行う |
| 個人年金保険 | 老後の生活資金を準備する |
定期保険
定期保険は、一定期間内の死亡リスクを保障する生命保険です。
保険期間が終了すると保障も終了し、満期保険金はありません。保険料は比較的安く、高額の死亡保障を得られるのが特徴です。
保険期間は10年、20年などの年数や、60歳満了など年齢で設定されます。
保険期間が短いほど保険料は安くなりますが、更新時には年齢に応じて保険料が上がります。
子育て中の若い世代や住宅ローンを組んでいる人など、一定期間だけ大きな保障を必要とする人に適しています。ただし、貯蓄性はないため、保障期間が終了すると何も残りません。
終身保険
終身保険は、被保険者が亡くなるまで一生涯保障が続く生命保険です。定期保険と異なり、いつ亡くなっても必ず保険金が支払われます。
また、解約時には解約返戻金を受け取れるため、貯蓄性があると言えます。
保険料は定期保険より高くなりますが、終身払いや短期払いなど、支払方法を選択できます。
終身保険は、遺族への生活保障だけでなく、相続対策や葬儀費用の準備にも活用できます。
ただし、インフレによる保険金の実質的な価値低下や、長期間の保険料支払いによる負担増には注意が必要です。
医療保険
医療保険は、病気やケガによる入院や手術に備える保険です。
主な給付金として、入院給付金、手術給付金、通院給付金などがあります。
入院給付金は1日あたりの定額で支払われ、手術給付金は手術の種類に応じて支払われます。
公的健康保険では賄えない差額ベッド代や入院時の諸経費をカバーする役割があります。
近年は、日帰り入院や先進医療への保障を含む商品も増えています。
保険期間は終身型と定期型があり、ニーズに合わせて選択できます。ただし、持病がある場合は加入を制限されることがあるため、若いうちの加入がおすすめです。
がん保険
がん保険は、がんに特化した保障を提供する医療保険です。
一般的な医療保険と比べ、がんと診断された際の一時金や、抗がん剤治療、放射線治療などの給付金が充実しています。
また、がんによる長期入院や通院にも手厚い保障があります。近年は、早期がんや上皮内がんへの保障を強化した商品も増えています。
がん保険は、がんの罹患率が高まる40代以降の方や、家族にがん患者がいる方に特におすすめです。
ただし、既往歴によっては加入できない場合があり、また加入後一定期間は保障されない免責期間があることにも注意が必要です。
学資保険
学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険です。
契約時に定めた時期に、学資金や祝い金を受け取ることができます。
また、親が亡くなった場合でも、以後の保険料払込が免除され、満期保険金等を受け取れる特約が付いていることが多く、教育資金の確保と親の保障を兼ねています。
加入は子どもが生まれてすぐか、幼い頃がおすすめです。
保険期間は、大学入学時までなど、教育にかかる期間に合わせて設定します。
ただし、学資保険は貯蓄性商品としての側面が強いため、運用利回りや手数料などを比較検討することが大切です。
個人年金保険
個人年金保険は、老後の生活資金を準備するための保険です。
契約時に定めた年齢（通常60歳や65歳）から、一定期間または終身にわたって年金を受け取ることができます。
公的年金を補完し、より豊かな老後生活を送るための資金源となります。
個人年金保険には、運用方法によって定額型と変額型があり、リスク許容度に応じて選択できます。
また、税制優遇措置があり、支払った保険料の一部が所得控除の対象となります。
ただし、年金受取時には課税されるため、長期的な視点で税制メリットを考える必要があります。
早めの加入で長期の資産形成が可能ですが、インフレリスクには注意が必要です。
損害保険の種類一覧
損害保険は、突発的な事故や災害によって生じる経済的損失を補償する保険です。
自動車事故、火災、自然災害、日常生活におけるケガや賠償責任など、さまざまなリスクに対応する商品が用意されています。
以下では、主要な損害保険の種類とその特徴を一覧で紹介し、それぞれの保険について解説します。
損害保険の種類
| 保険の種類 | 保障内容 |
|---|---|
| 自賠責保険 | 自動車事故による他人の人身被害を補償する |
| 自動車保険 | 自動車事故によるさまざまな損害を幅広く補償する |
| 火災保険 | 火災や風水害による建物や家財の損害を補償する |
| 地震保険 | 地震・噴火・津波による建物や家財の損害を補償する |
| 傷害保険 | 日常生活におけるケガによる損害を補償する |
| がん保険 | がんによる入院や手術などの費用を補償する |
| 賠償責任保険 | 日常生活で他人に与えた損害の賠償責任を補償する |
自賠責保険
自賠責保険は、自動車損害賠償責任保険の略称で、自動車やバイクを運転する際に法律で加入が義務付けられている強制保険です。
この保険は、交通事故で他人を死傷させた場合の被害者救済を目的としています。
補償の対象は人身事故のみで、物損事故は対象外です。
また、補償額には上限があり、死亡の場合は最高3,000万円、後遺障害の場合は最高4,000万円、傷害の場合は最高120万円となっています。
自賠責保険は被害者保護の観点から、保険会社による支払いの可否判断が厳格に制限されており、迅速な保険金支払いが特徴です。
自動車保険
自動車保険は、自賠責保険では補償しきれない部分を補完する任意保険です。
主な補償内容には、対人賠償、対物賠償、人身傷害、車両保険などがあります。
対人・対物賠償は事故の相手方への補償、人身傷害は自身や同乗者のケガの補償、車両保険は自車の損害を補償します。
これらの基本的な補償に加え、さまざまな特約を付帯することで、より幅広いリスクに備えることができます。
例えば、ロードサービス特約や弁護士費用特約などがあります。
自動車保険は、事故の規模や内容によっては高額な賠償金が発生する可能性があるため、十分な補償額を設定することが重要です。
火災保険
火災保険は、住宅や家財が火災や自然災害などによって損害を受けた場合に、その損害を補償する保険です。
火災だけでなく、落雷、破裂・爆発、風災、雹災、雪災なども補償の対象となります。
また、水災や盗難による損害を補償する特約を付けることもできます。
火災保険は建物の保険と家財の保険に分かれており、それぞれ別に契約する必要があります。
建物の保険は、住宅ローンを組む際に金融機関から加入を求められることが一般的です。
家財の保険は任意ですが、火災で家財が全焼した場合の損害は想像以上に大きいため、加入を検討する価値があります。
保険金額の設定は再調達価額を基準にすることが重要です。
地震保険
地震保険は、地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失などの損害を補償する保険です。
単独で加入することはできず、火災保険とセットで契約する必要があります。
補償の対象は建物と家財で、保険金額は火災保険の30%〜50%の範囲内で設定します。
ただし、建物は5,000万円、家財は1,000万円が上限となっています。
地震の被害の程度に応じて、保険金額の100%、60%、30%、5％が支払われます。
地震保険は、民間保険会社と政府が共同で運営する制度で、巨大地震が発生した場合でも確実に保険金が支払われる仕組みになっています。
日本は地震大国であるため、地震保険への加入を真剣に検討する必要があります。
傷害保険
傷害保険は、急激かつ偶然な外来の事故によるケガを補償する保険です。
補償内容には、死亡保険金、後遺障害保険金、入院保険金、手術保険金、通院保険金などがあります。
生命保険や医療保険との大きな違いは、病気による入院や手術は補償対象外となる点です。
また、仕事中や通勤中のケガも補償されるのが特徴です。
日常生活におけるケガのリスクは意外と高く、例えば階段からの転落、自転車事故、スポーツ中の事故など、さまざまなシーンでケガをする可能性があります。
傷害保険は、そういった予期せぬケガによる経済的損失を軽減する役割があります。
また、海外旅行傷害保険や学校での事故を補償する学生傷害保険など、特定の状況に特化した商品もあります。
賠償責任保険
賠償責任保険は、日常生活で誤って他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりした場合に、法律上の損害賠償責任を補償する保険です。
個人賠償責任保険は、本人だけでなく、配偶者や同居の親族による賠償事故も補償対象となります。
一方、施設賠償責任保険は、店舗や事務所など特定の施設における賠償事故を補償します。
日常生活ではさまざまな賠償リスクがあります。例えば、自転車で歩行者と接触してケガをさせる、買い物中に商品を壊す、子供が他人の物を壊すなどです。
近年、自転車事故による高額賠償判例も出ており、賠償責任保険の重要性が高まっています。
多くの火災保険や傷害保険では、個人賠償責任保険を特約として付帯できるようになっています。
必要な保険を選ぶポイント
保険選びは、自分や家族の生活を守るための重要な決断です。
しかし、多様な保険商品が存在する中で、自分に本当に必要な保険を見極めるのは簡単ではありません。
ここでは、適切な保険選びのために押さえておくべき主要なポイントを解説します。
自分のリスクを把握する
保険選びの第一歩は、自分や家族が直面する可能性のあるリスクを正確に把握することです。
リスクは年齢やライフステージによって変化します。例えば、若い独身者と子育て中の世帯では、必要な保障が大きく異なります。
また、職業や生活環境によっても、注意すべきリスクは変わってきます。
デスクワークの会社員と建設現場で働く人では、事故のリスクが異なるでしょう。
リスク分析の具体的な方法としては、現在の収入や支出、貯蓄額を洗い出し、将来の人生イベント（結婚、出産、住宅購入など）も考慮に入れながら、万が一の際に必要となる金額を試算することが挙げられます。
このプロセスを通じて、自分にとって本当に必要な保障が見えてくるはずです。
保険料と保障内容のバランスを考える
保険選びでは、保険料と保障内容のバランスを適切に取ることが重要です。
一般的に、保障内容が充実するほど保険料は高くなります。
過剰な保障は家計の負担を増やし、必要な保障が不足すれば万が一の際に十分な保護が得られません。
適切なバランスを取るためには、まず自分の支払い可能な保険料の上限を決めることが大切です。
その上で、優先順位の高いリスクから順に保障を検討していきます。
例えば、若い世帯では死亡保障や医療保障を重視し、子育てが一段落した世帯では老後の生活資金に重点を置くなど、ライフステージに応じた柔軟な考え方が必要です。
また、定期的に保険の見直しを行い、状況の変化に応じて調整することも忘れてはいけません。
目的に合わせて保障期間を設定する
保険の保障期間は、加入目的や家族のライフプランに合わせて適切に設定することが重要です。
例えば、子育て期の死亡保障なら、子どもが独立するまでの期間を考慮して設定します。
一方、老後の生活資金に備える個人年金保険なら、長期的な視点で保障期間を考える必要があります。
保障期間の設定には、定期型と終身型の選択も関わってきます。
定期型は一定期間のみの保障で保険料が比較的安く、終身型は生涯にわたる保障で貯蓄性もありますが保険料は高くなります。
リスクの性質や家計の状況を考慮し、最適な保障期間と保険タイプを選択することが大切です。
また、将来的なライフプランの変更も視野に入れ、柔軟性のある保険を選ぶことも一つの方法です。
複数の保険を組み合わせて総合的に備える
単一の保険で全てのリスクをカバーすることは難しく、また効率的でもありません。
複数の保険を組み合わせることで、より総合的で効果的な保障を実現できます。
例えば、死亡保障は定期保険で、医療保障は医療保険で、といった具合に目的別に保険を選ぶことで、必要な保障を過不足なく準備できます。
複数の保険を組み合わせるメリットは、リスクに応じた最適な保障を効率的に確保できる点です。
一方で、保険の管理が複雑になったり、重複する保障で無駄な保険料を支払ったりリスクもあります。
効果的な組み合わせ方としては、基本的な保障を終身保険で確保し、ライフステージに応じて定期保険や特約で上乗せしていく方法や、死亡保障と医療保障を別々の保険で準備し、必要に応じて見直していく方法などが考えられます。
まとめ
保険は、人生のさまざまなリスクに備えるための重要なツールです。
公的保険と民間保険、生命保険と損害保険など、多様な種類の保険が存在し、それぞれが異なる役割を果たしています。
適切な保険選びは、将来の経済的な不安を軽減し、より安心して生活を送るための基盤となります。自分のリスクを正確に把握し、保険料と保障内容のバランスを考慮しながら、目的に合った保障期間を設定し、必要に応じて複数の保険を組み合わせることで、より効果的な保障を実現できます。
保険について理解を深め、適切な選択をすることで、人生の不測の事態に備え、より豊かで安定した生活を送ることができるでしょう。
